A administração Biden propôs na terça-feira remover a dívida médica dos relatórios de crédito de mais de 15 milhões de americanos, tornando mais fácil para eles se qualificarem para empréstimos para automóveis, residências e pequenas empresas.
A regra proposta, que passará por um período de comentários públicos, não entraria em vigor imediatamente. Proibiria os prestadores de cuidados de saúde de partilhar dívidas médicas com os credores e proibiria esses prestadores de ter em conta informações médicas quando se tratasse de conceder empréstimos.
A vice-presidente Kamala Harris disse que a medida melhoraria “a saúde financeira e o bem-estar de milhões de americanos”.
“Uma das consequências mais significativas de contrair dívidas médicas é o dano que isso causa à pontuação de crédito de uma pessoa”, disse Harris. “A dívida médica torna mais difícil para milhões de americanos obter aprovação para um empréstimo para um carro, um empréstimo para uma casa ou um empréstimo para pequenas empresas, o que, por sua vez, torna mais difícil apenas sobreviver, e muito menos progredir. Isso simplesmente não é justo.”
A dívida médica muitas vezes tem um grande peso na vida dos americanos, com um estimado em 20 milhões devendo mais de US$ 250 a prestadores de cuidados de saúde. Os americanos negros e latinos têm maior probabilidade de relatar contas pendentes, assim como aqueles que têm baixa renda ou não têm seguro. Em pesquisasOs americanos descreveram a contratação de empréstimos e o trabalho de horas extras para cobrir essas dívidas.
À medida que a economia e a inflação azedaram os eleitores durante o primeiro mandato do Presidente Biden, os esforços da sua administração para limitar os custos tornaram-se um foco da sua campanha de reeleição. Os seus assessores acreditam que medidas como a redução dos preços de produtos sujeitos a receita médica, como a insulina ou os inaladores, já estão a ser sentidas pelos eleitores e ajudarão a melhorar a percepção da agenda interna de Biden. O presidente também confiou nessas conquistas económicas para convencer os eleitores de cor – uma base do seu eleitorado – de que cumpriu a sua agenda de igualdade racial, mesmo quando propostas mais amplas foram bloqueadas pelos tribunais.
A política provavelmente não entrará em vigor até o início do próximo ano, de acordo com funcionários do governo que falaram sob condição de anonimato para discutir detalhes da proposta. O período de comentários públicos vai até 12 de agosto.
Harris disse que a proposta fazia parte de um esforço mais amplo da Casa Branca para resolver a dívida médica: o governo perdoou US$ 650 milhões até agora. A nova política não irá aliviar a dívida médica, nem irá pôr termo a todas as tácticas agressivas de cobrança. Afectará apenas informações sobre dívidas não pagas que os prestadores de cuidados de saúde venderam a agências de cobrança.
Mas o governo Biden planeja vender a regra como forma de ajudar os americanos a alcançar mais liberdade financeira.
Rohit Chopra, diretor do Consumer Financial Protection Bureau, disse na terça-feira que pesquisa da agência federal independente em 2022 descobriu que as cobranças de dívidas médicas apareciam em 43 milhões de relatórios de crédito.
“Isso não elimina a dívida médica subjacente que os consumidores têm”, disse Fredric Blavin, principal pesquisador associado do Urban Institute. “Esta política ataca o sintoma e não a causa raiz.”
Blavin esperava que a política desse um impulso aos consumidores que precisam de melhores pontuações de crédito para alugar apartamentos ou comprar carros. Mas ele também disse que pode haver consequências não intencionais: os hospitais, por exemplo, podem estar mais propensos a tentar contrair dívidas de outras maneiras – como processar pacientes, enfeitar seus salários ou cortar cuidados – porque não têm mais a tática de denunciar às agências de crédito.
“Não se sabe quais serão esses efeitos”, disse ele. “Os hospitais podem ser potencialmente mais agressivos antecipadamente na recolha se souberem que não têm esta ferramenta à sua disposição.”
Dezenas de bilhões dessa dívida ficam com agências de cobrança, para onde os hospitais costumam enviar contas que os pacientes deixaram sem pagar por meses ou anos. Essas dívidas podem ser extremamente prejudiciais para a pontuação de crédito dos pacientes durante décadas.
Isso mudou significativamente nos últimos anos, à medida que as três agências nacionais de informação de crédito – TransUnion, Equifax e Experian – retiraram grande parte dessa dívida dos relatórios de crédito. Nos últimos dois anos, deixaram de reportar dívidas inferiores a 500 dólares e aquelas que estavam em cobrança há menos de um ano.
Essas mudanças eliminaram a dívida médica dos relatórios de crédito de milhões de americanos, de acordo com um estudo recente do Instituto Urbano. A percentagem de americanos com contas de cuidados de saúde não pagas nos seus relatórios de crédito diminuiu de 12% em agosto de 2022 para 5% em agosto de 2023.
Os americanos cuja dívida médica foi retirada dos seus relatórios de crédito durante esse período viram a sua pontuação de crédito aumentar em média 30 pontos, concluiu o estudo do Urban Institute, afastando-os da faixa “subprime” e aproximando-os do crédito “prime”.
Isso ainda deixa cerca de 15 milhões de americanos com US$ 49 bilhões em dívidas médicas pendentes em seus relatórios de crédito, de acordo com pesquisa do Consumer Financial Protection Bureauórgão governamental que executará a nova regra.
Esses pacientes são os que mais se beneficiam com a política da administração Biden.
“Há um bom argumento de justiça para defender que os relatórios de crédito devem reflectir mau comportamento e não má sorte”, disse Neale Mahoney, economista de Stanford que estuda dívidas médicas. “A dívida médica é muitas vezes a consequência de ‘meu filho quebrou o braço, tive azar e agora tenho muitas contas’”.
Mahoney publicou um estudo este ano que analisou o impacto não apenas de acabar com a comunicação de dívidas médicas às agências de crédito, mas também de eliminá-la completamente. Os resultados foram surpreendentes, não mostrando melhorias nas pontuações de crédito ou no acesso aos cuidados de saúde para a grande maioria dos pacientes.
Houve, no entanto, um pequeno subconjunto de pacientes que registaram melhorias: aqueles que tinham apenas dívidas médicas no seu relatório de crédito e nenhum outro tipo de empréstimos ou contas pendentes. Para esse grupo, disse Mahoney, a política do governo Biden provavelmente será a mais importante.
“Algumas pessoas serão beneficiadas”, disse Mahoney. “Mas para outros, a sua situação financeira já era uma confusão, pelo que o impacto no seu acesso ao crédito será mais limitado.”
Stacy Cowley contribuiu com reportagens de Nova York.