O departamento do consumidor começou a estudar os credores do tipo “compre agora, pague depois” em 2021 e, num relatório em 2022, levantou preocupações sobre os empréstimos, incluindo o risco de os mutuários se poderem exceder ao contrair vários empréstimos ao mesmo tempo, e os problemas que os compradores estavam tendo quando tentaram devolver as compras.
Aqui estão algumas perguntas e respostas sobre o crédito “compre agora, pague depois”:
Quando a regra entra em vigor?
A regra, publicada na sexta-feira no Registro Federal, o jornal oficial das regras e regulamentos federais, entrará em vigor em 60 dias. A agência disse que aceitaria comentários públicos sobre a regra até 1º de agosto e os usaria para ajudar a decidir se esclarecimentos ou mais regras eram necessários. Você pode enviar comentários on-line.
Os empréstimos do tipo ‘compre agora, pague depois’ podem ajudar a construir meu histórico de crédito?
Apesar de anos de conversa, a maioria dos credores ainda não informa os empréstimos pré-pagos à Equifax, Experian e TransUnion, as grandes agências de crédito que coletam dados de pagamento usados pelos credores para decidir se um mutuário é digno de crédito. Alguns credores e defensores dos consumidores afirmaram temer que, se estes empréstimos fossem comunicados, o padrão da dívida, em que os mutuários abriam e pagavam vários empréstimos de curto prazo, pudesse prejudicar o crédito ao consumidor ao abrigo das fórmulas utilizadas pelas agências para avaliar o risco.
Mas as coisas podem estar mudando. Em fevereiro, Apple pague depois disse que começaria a reportar empréstimos de pagamento em quatro à Experian; Max Levchin, presidente-executivo da Affirm, disse esperar que a empresa também se reporte à Experian. Experian disse que incluía empréstimos com pagamento posterior nos relatórios de crédito solicitados pelos consumidores e que eventualmente os disponibilizaria aos credores, mas a empresa ainda não os considerava nas pontuações de crédito – os números de três dígitos que resumem o arquivo de crédito de um consumidor. TransUnião disse que estava pronto para aceitar dados de pagamento posterior e que eventualmente os disponibilizaria aos credores, mas que não incluía os empréstimos em relatórios de crédito nem os considerava nas pontuações. A Equifax disse que conseguiu aceitar informações sobre empréstimos pré-pagos por mais de dois anos e incentivou os credores a relatar esses dados de pagamento, mas que nenhum deles o fazia atualmente.
Como posso reduzir o risco de utilizar o financiamento “compre agora, pague depois”?
Sra. Chien, da Consumer Reports, desaconselhou a contratação de vários empréstimos ao mesmo tempo. Os mutuários com quatro ou mais empréstimos simultâneos têm duas vezes mais probabilidade de perder um pagamento, disse ela. Ela também recomendou a configuração de pagamentos automáticos; embora você possa pensar que pagar manualmente oferece mais controle, na verdade aumenta a chance de você perder um pagamento. Use um cartão de débito ou conta bancária para fazer pagamentos, não um cartão de crédito, disse ela. Se você não pagar o saldo total do cartão de crédito, poderá acabar pagando juros de dois dígitos sobre o que deveria ser um empréstimo sem juros.